Pengaruh Literasi Keuangan, Overconfidence, Self-Control Terhadap Kecenderungan Menggunakan Paylater Pada Mahasiswa Universitas Teknologi Sumbawa
DOI:
https://doi.org/10.63822/sxep2b88Keywords:
Literasi Keuangan; Overconfidence; Self-Control; Paylater; Perilaku Keuangan MahasiswaAbstract
Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh literasi keuangan, overconfidence, dan self-control terhadap kecenderungan penggunaan paylater pada mahasiswa Universitas Teknologi Sumbawa. Dengan pendekatan kuantitatif, data dikumpulkan melalui kuesioner terhadap mahasiswa yang pernah terpapar layanan paylater. Analisis regresi linear berganda dengan SPSS digunakan untuk pengujian hipotesis. Hasil penelitian menunjukkan bahwa self-control berpengaruh signifikan positif terhadap kecenderungan menggunakan paylater. Sebaliknya, literasi keuangan dan overconfidence tidak berpengaruh signifikan. Koefisien determinasi (Adjusted R²) sebesar 0,184 menunjukkan bahwa ketiga variabel independen secara bersama-sama menjelaskan 18,4% variasi kecenderungan penggunaan paylater, sedangkan sisanya 81,6% dipengaruhi faktor lain di luar model. Temuan ini menyoroti peran dominan pengaturan diri dalam perilaku keuangan di konteks digital, di mana kemampuan mengendalikan impuls lebih menentukan dibandingkan pengetahuan kognitif atau bias psikologis semata. Penelitian ini memberikan kontribusi pada pemahaman perilaku konsumen muda terhadap produk utang digital modern.
Downloads
References
Adhitya Ananda, N., Ady, U., & Sayidah, N. (2024). The Role of Financial Literacy and Self-Control in Managing Students’ Consumptive Behavior with Paylater Usage Decisions as a Mediating Variable. Sinomics Journal | Volume, 3(5), 1355–1366. https://doi.org/10.54443/sj.v3i5.420
Anggirani, N. (2017). Pengaruh risk tolerance, overconfidence, dan literasi keuangan terhadap pengambilan keputusan investasi masyarakat Surabaya (Doctoral dissertation, STIE Perbanas Surabaya).
APJII. (2023). Laporan survei penetrasi & profil perilaku pengguna internet Indonesia 2023. Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia
Badan Pusat Statistik (BPS) NTB. (2024). Statistik telekomunikasi dan konsumsi rumah tangga Kabupaten Sumbawa. BPS Provinsi NTB.
Baker, H. K., & Nofsinger, J. R. (Eds.). (2010). Behavioral finance: investors, corporations, and markets. John Wiley & Sons.
Bayu Novendra, S. S. A. (2020). Konsep dan Perbandingan Buy Now, Paylater Dengan Kredit Perbankan di Indonesia. Rechts Vinding, 9, 183–201.
Brad M. Barber, T. O. (2001). Boys will be Boys: Gender, Overconfidence, and Common Stock Investment. The Quarterly Journal of Economics, 116(1), 261–292.
DailySocial. (2020). “Paylater” Perusahaan Teknologi Dongkrak Pertumbuhan Kredit Konsumsi. https://news.dailysocial.id/post/paylater-perusahaan-teknologi-dongkrak-pertumbuhan-kredit-konsumsi/
Ernawati, Yusnita, R. T., & Wibawa, G. R. (2024). Pengaruh Financial Literacy dan Financial Self-Efficacy terhadap Risky Credit Behavior dalam Penggunaan Paylater. Jurnal Penelitian Manajemen Dan Inovasi Riset, 2(6), 26–40.
Fajrussalam, H., Ihsanudin, Luthfi, T., Sallsabila, I., & Puspita Sari, R. (2022). Persepsi Masyarakat Terhadap Paylater Dalam Online Shopping. Jurnal Pendidikan Tambusai, 6(2), 8886–8893. https://jptam.org/index.php/jptam/article/view/3787
Ghozali, I. (2018). Aplikasi analisis multivariate dengan program SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
INDONESIA, B.-S. (2024). Percentage of Households Ever Accessing Internet in the Last 3 Months by Province and Urban Rural Classification, 2024. https://www.bps.go.id/en/statistics-table/2/Mzk4IzI=/persentase-rumah
Isha Chawla, M. M. (2025). Financial Overconfidence and High-Cost Borrowing: The Moderating Effect of Mobile Payments. MDPI.
Isrofiati, R., & Isnaini, Z. (2024). The Influene of Financial Literacy, Financial Attitudes and Self Efficacy on the Use of Paylater in Generation Z. East Asian Journal of Multidisciplinary Research, 3(6), 2339–2352. https://doi.org/10.55927/eajmr.v3i6.9440
Kredivo, D. (2024). Milenial dan Gen Z Mendominasi Pengguna Paylater di Indonesia. Databoks. https://databoks.katadata.co.id/media/statistik/66b5d6e18dff3/milenial-dan-gen-z-mendominasi-pengguna-paylater-di-indonesia
Kurniawan, I. D., Septiningsih, I., Adihiyati, Z., & Sarah Asafita, K. Y. (2021). Perlindungan Hukum Terhadap Pengguna Pinjaman Uang Elektronik Shopee Pay Later. Jurnal Global Citizen : Jurnal Ilmiah Kajian Pendidikan Kewarganegaraan, 10(2), 24–30. https://doi.org/10.33061/jgz.v10i2.6694
Lazarus, R. S. (1976). Patterns of adjustment (3rd ed.). McGraw-Hill.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2006). Financial Literacy and Retirement Preparedness. Michigan Retirement Research Center, 110–123.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence. Journal of Economic Literature.
Mudra, U. J., & Rusmanto, T. (2024). The Role of Financial Self-Control in Mitigating Online Impulsive Buying Among Gen Z Consumers in Indonesia’s E-Commerce Sector. Journal of System and Management Sciences, 14(6), 470–489. https://doi.org/10.33168/jsms.2024.0629
Nugrahanti, Y. W., Rita, M. R., Restuti, M. D., & Hadiluwarso, M. A. (2024). The Usage of Paylater Among College Students: The Role of Self-Control, Hedonistic Conformity, and Family Financial Education. Jurnal Manajemen Bisnis, 15(2), 366–386. https://doi.org/10.18196/mb.v15i2.23456
OJK. (2022). Booklet Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan Tahun 2022. https://www.ojk.go.id/id/Fungsi-Utama/Perilaku-Pelaku-Usaha-Jasa-Keuangan/SNLIK/Documents/Booklet%20Survei%20Nasional%20Literasi%20dan%20Inklusi%20Keuangan%20Tahun%202022.pdf
OJK. (2024). OJK: Penggunaan Paylater Masih Dominan Untuk Kebutuhan Konsumtif. Validnews.Id. https://validnews.id/ekonomi/bisnis/total-pembiayaan-multifinance-capai-rp859-triliun-di-november-2024/
OJK. (2024). Pengguna Paylater Indonesia Tumbuh 17 Kali Lipat dalam 5 Tahun Terakhir. GoodStats. https://goodstats.id/article/pengguna-paylater-indonesia-tumbuh-17-kali-lipat-dalam-5-tahun-terakhir-355VL
OJK. (2025). Edukasi Keuangan. https://ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan-perlindungan-konsumen/Pages/literasi-keuangan.aspx
Otoritas Jasa Keuangan. (2024). STATISTIK LPBBTI Desember 2024.
Otoritas Jasa Keuangan. 2014. Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia. Jakarta
Pratama, D. Y. (2024). Pengaruh literasi keuangan, financial self efficacy, dan self-control terhadap risky credit behavior pengguna paylater: Studi pada mahasiswa PTN di Kota Malang (Doctoral dissertation, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim).
Putri, F. A., & Iriani, S. S. (2020). Pengaruh Kepercayaan dan Kemudahan terhadap Keputusan Pembelian Menggunakan Pinjaman Online Shopee Paylater. Jurnal Ilmu Manajemen, 8(3), 818. https://doi.org/10.26740/jim.v8n3.p818-828
Putri, N. M. E., & Andarini, S. (2022). Pengaruh self-control dan financial attitude terhadap financial management behavior pengguna layanan buy now pay later. Jurnal Ekonomi Akuntansi Dan Manajemen, 21(1), 60–74.
Rahima, P., & Cahyadi, I. (2022). Pengaruh Fitur Shopee Paylater terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Universitas Mataram. Target : Jurnal Manajemen Bisnis, 4(1), 39–50. https://doi.org/10.30812/target.v4i1.2016
Ramadhani, N. (2020). Sering Pakai Fitur Paylater? Perhatikan Hal Berikut Sebelum Keseringan. Akseleran. https://www.akseleran.co.id/blog/fitur-Paylater/
Rasyidah, Ida Umy, D. W. (2025). Ketua LPS: Gunakan Paylater Hanya untuk Kebutuhan Mendesak. Warta Ekonomi. https://wartaekonomi.co.id/read578986/ketua-lps-gunakan-paylater-hanya-untuk-kebutuhan-mendesak
Rizki, A. R., & Mawardi, M. C. (2021). Kontrol diri sebagai faktor penting dalam menahan perilaku konsumtif. Jurnal Psikologi Kognitif, 9(1), 33–41.
Rossa, A. (2022). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan, Risiko dan Keamanan terhadap Impulse Buying Pengguna SPaylater (Shopee Paylater) di Jadetabek. Seminar Nasional Akuntansi dan Manajemen PNJ (Vol. 3).
Sanusi, Anwar. (2016). Metodologi Penelitian Bisnis. Cetakan Keenam. Jakarta: Salemba Empat.
Sari, R. (2021). Pengaruh Penggunaan Paylater Terhadap Perilaku Impulse Buying Pengguna E-Commerce di Indonesia. Jurnal Riset Bisnis Dan Investasi, 7(1), 44–57. https://doi.org/10.35313/jrbi.v7i1.2058
Shadrina Afra Khairunnisa, Mita Chairunnisa Rahman, Chika Apriyanti, Dwi Octaviani Putri, H. F. (2022). Perilaku Konsumtif Penggunaan Online Shopping dan Sistem Pay Later dalam Perspektif Ekonomi Islam. FONDATIA. https://ejournal.stitpn.ac.id/index.php/fondatia/article/view/1711
Sibanda, W., Patena, W., Cwynar, W., & Cwynar, A. (2020). Young adults’ financial literacy and overconfidence bias in debt markets. https://doi.org/10.1504/IJBPM.2020.10027635
Sriwidodo, U., & Sumaryanto. (2018). Analisis Self-control, Pengetahuan Keuangan, Dan Pengalaman Keuangan Terhadap Perencanaan Investasi. Jurnal Ekonomi Dan Kewirausahaan, 18(1), 76–82.
Sudarmanto Eko, Kurniullah Zukhruf Ardhariksa, Revida Erika, Ferinia Rolyana, Butarbutar Marisi, Abdillah, A. L., Sudarso Andriasan, Purba Bonaraja, Purba Sukarman, Yuniwati Ika, Hidayatulloh Nururrochman. A, HM Irawati, & Suyuthi Fitri Nurmadhani. (2021). Desain Penelitian Bisnis.
Sugiyono, P. D. (2023). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: ALFABETA.
Tambunan, P. J. P., Mulyati, H., & Anggraeni, E. (2025). Factors That Affect The Consumptive Behavior of Paylater Users. Quantitative Economics and Management Studies, 6(4), 501–517.
Tangney, J. P., Baumeister, R. F., & Boone, A. L. (2004). High self-control predicts good adjustment, less pathology, better grades, and interpersonal success. Journal of personality, 72(2), 271–324. https://doi.org/10.1111/j.0022-3506.2004.00263.x
Today, P. (2024). Overcoming Financial Anxiety and Doom Spending Strategies for a stress-free financial future. https://www.psychologytoday.com/us/blog/how-to-make-better-choices/202408/overcoming-financial-anxiety-and-doom-spending
Trevelyan, R. (2008). Optimism, overconfidence and entrepreneurial activity. Management Decision, 46(7), 986–1001.
Tsalitsa, A., & Rachmansyah, Y. (2016). Analisis pengaruh literasi keuangan dan faktor demografi terhadap pengambilan kredit pada PT. Columbia Cabang Kudus. Media Ekonomi Dan Manajemen, 31(1), 1–13.
Vohs, K. D., & Faber, R. J. (2007). Spent resources: Self-regulatory resource availability affects impulse buying. Journal of Consumer Research, 33(4), 537–547. https://doi.org/10.1086/510228
Wulandari, D. A., & Iramani, R. (2014). Studi experienced regret, risk tolerance, overconfidance dan risk perception pada pengambilan keputusan investasi. Journal of Business & Banking, 4(1), 55–66.
Yayu Agustini Rahayu. (2019). Menko Darmin: Orang Indonesia Lebih Suka Utang Dibanding Menabung. LIPUTAN6. https://www.liputan6.com/bisnis/read/4025228/menko-darmin-orang-indonesia-lebih-suka-utang-dibanding-menabung
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Dila Dwi Ariyani, Aris Sugiarto (Author)
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
