Pengaruh Gaya Hidup, Literasi Keuangan, dan Persepsi Kemudahan Penggunaan Terhadap Perilaku Konsumtif Pengguna Buy Now Paylater (BNPL) pada Generasi Z di Surakarta
DOI:
https://doi.org/10.63822/ntjf5728Keywords:
Lifestyle ; financial literacy ; perceived ease of use; consumptive behavior ; Buy Now Pay Later (BNPL)Abstract
This study aims to analyze the significance of the effects of lifestyle, financial literacy, and perceived ease of use on the consumptive behavior of Buy Now Pay Later (BNPL) users among Generation Z in Surakarta. The type of data used is quantitative. The data source used in this study is primary data. The sample in this study consists of 100 respondents, collected using the purposive sampling method. Data collection techniques in this study involve questionnaires and literature reviews. The research instrument testing uses multicollinearity, autocorrelation, heteroscedasticity, and normality tests. Data analysis techniques used in this study include multiple linear regression, classical assumption tests, t-test, F-test, and the coefficient of determination (R2). The results of the validity and reliability tests show that all statements regarding lifestyle, financial literacy, and perceived ease of use toward consumptive behavior are declared valid because the p-value < 0.05 and reliable because Cronbach's alpha > 0.60. The result of multiple linear regression analysis from this study is Y = 22.212 + 0.369 X₁ - 0.612 X₂ + 0.482 X₃ + e. The t-test results show significance toward the consumptive behavior of Buy Now Pay Later (BNPL) users among Generation Z in Surakarta. The F-test results show that the model is appropriate in predicting the effects of lifestyle, financial literacy, and perceived ease of use on the consumptive behavior of Buy Now Pay Later (BNPL) users among Generation Z in Surakarta. The results obtained from the coefficient of determination (R2) are 0.372, meaning that the contribution of the independent effects of X1 (lifestyle), X2 (financial literacy), and X3 (perceived ease of use) toward Y (consumptive behavior) is 37.2%, while the remaining (100% - 37.2%) = 62.8% is influenced by other variables not included in this study.
References
Albab, A. U. (2020). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa. Jurnal Manajemen Keuangan, 8(2), 95–107.
Amirullah. (2021). Perilaku konsumen. Jakarta: Mitra Wacana Media.
Ani, H. N., Belinda, P., Mahmudah, A., & Indira, I. (2023). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif dan locus of control pada penggunaan Shopee Paylater. Jurnal Manajemen dan Bisnis, 12(1), 45–60.
Anggraeni, N. P. N., & Darma, G. S. (2023). Pengaruh kemudahan, risiko, gaya hidup, dan kepercayaan terhadap perilaku konsumtif pengguna Shopee Paylater di Indonesia. Jurnal Manajemen Bisnis, 10(2), 101–118.
Anonim. (2024). "Pedoman Penyusunan Usulan Penelitian dan Skripsi Fakultas Ekonomi". Yogyakarta: Depublish.
Arikunto, S. (2020). Prosedur penelitian: Suatu pendekatan praktik. Jakarta: Rineka Cipta.
Ariria Ulfatun . (2025). Literasi keuangan dan perilaku konsumtif. Jurnal terkait.
Astuti, R., & Hasbi, I. (2020). Pengaruh gaya hidup terhadap perilaku konsumtif mahasiswa. Jurnal Ilmu Manajemen, 7(3), 210–220.
Azizah, N., & Febrilyantri, C. (2024). Pengaruh gaya hidup, social influence, dan motivasi belanja terhadap perilaku konsumtif pengguna Shopee Paylater di Kabupaten Ngawi. Jurnal Riset Manajemen, 9(1), 55–67.
Bank Indonesia. (2018). Financial technology dan sistem pembayaran di Indonesia. Jakarta: Bank Indonesia.
Bank Indonesia. (2023). Statistik sistem pembayaran Indonesia. Jakarta: Bank Indonesia.
Brigham, E. F., & Ehrhardt, M. C. (2020). Financial management: Theory & practice (15th ed.). Boston: Cengage Learning.
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly, 13(3), 319–340.
Desfayanti, R. (2021). Pengaruh kemudahan penggunaan terhadap perilaku konsumtif pengguna layanan digital. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 9(2), 87–98.
Dewi, R. (2022). Perilaku konsumen dalam perspektif ekonomi digital. Jurnal Ekonomi Modern, 5(1), 33–44.
Engel, J. F., Blackwell, R. D., & Miniard, P. W. (2023). Consumer behavior (14th ed.). Boston: Cengage Learning.
Fitriarianti, B. (2021). Literasi keuangan dan pengelolaan keuangan pribadi. Jurnal Akuntansi dan Keuangan, 6(2), 120–131.
Fitrianingsih, A. (2019). Pengukuran literasi keuangan pada generasi muda. Jurnal Pendidikan Ekonomi, 4(1), 55–66.
Ghozali, I. (2022). Aplikasi analisis multivariate dengan program IBM SPSS (Edisi terbaru). Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Girsang, L., & Dewi, R. (2025). Gaya hidup digital dan perilaku konsumtif generasi Z. Jurnal Manajemen Kontemporer, 11(1), 70–85.
GoodStats. (2025). Aplikasi paylater yang paling banyak digunakan generasi Z di Indonesia. Jakarta: GoodStats Indonesia.
Huang, Y., Wang, Y., & Lin, Y. (2020). Ease of use and consumer purchase behavior in digital payment systems. Journal of Financial Technology, 4(2), 88–101.
Jati, W. (2015). Perilaku konsumsi impulsif dalam penggunaan alat pembayaran non tunai. Jurnal Ekonomi dan Kebijakan Publik, 6(2), 101–112.
Julita, R., & Yustati, H. (2022). Kemudahan penggunaan dan perilaku konsumtif mahasiswa. Jurnal Riset Ekonomi, 11(3), 201–213.
Kusumawati, A. (2023). Faktor psikologis dalam perilaku konsumtif generasi muda. Jurnal Psikologi Konsumen, 8(1), 23–35.
Kementerian Keuangan Republik Indonesia. (2021). Profil generasi Indonesia. Jakarta: Kemenkeu RI.
Kenale Sada. (2022). Analisis gaya hidup terhadap perilaku konsumtif generasi Z. Jurnal Manajemen Bisnis, 6(1), 23-35.
Kholizah, N., & Sulton, A. (2025). Pengaruh gaya hidup, persepsi kemudahan, dan literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif pengguna Shopee Paylater pada Generasi Z. Jurnal Manajemen Pemasaran, 14(1), 40–55.
Kotler, P., & Keller, K. L. (2016). Marketing management (15(ed.)). Pearson Education.
Kotler, P., & Keller, K. L. (2019). Manajemen pemasaran (Edisi 13). Jakarta: Erlangga.
Kusumawati, I. (2023). Fenomena perilaku konsumtif pada generasi muda. Jurnal Sosial Humaniora, 12(1), 34–46.
Leonita, S., & Wulandari, S. (2024). Pengaruh fitur Shopee Paylater, literasi keuangan, dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif berbelanja online. Jurnal Manajemen Bisnis, 9(2), 145–158.
Lim, S., Lee, J., & Kim, H. (2021). Consumer preference toward digital payment services. International Journal of E-Business, 15(1), 22–35.
Lia, D. A. Z., & Natswa, S. L. (2021). Buy-Now-Paylater (BNPL): Generation Z’s dilemma on impulsive buying and overconsumption intention. Journal of Consumer Studies, 8(2), 101–115.
Lubis, K. S., & Kartika, R. (2024). Dampak literasi keuangan dan profil kepribadian terhadap perilaku pengelolaan keuangan UMKM kuliner. Permana: Jurnal Perpajakan, Manajemen, dan Akuntansi, 16(2), 125–134.
Maharani, S., & Sunita, R. (2024). Pengaruh kemudahan transaksi digital terhadap perilaku konsumtif. Jurnal Akuntansi dan Keuangan, 16(1), 58–70.
Mellisa, & Rosmida. (2023). Pengaruh literasi keuangan, promosi penjualan, dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif pengguna Paylater. Jurnal Ilmu Ekonomi, 9(2), 140–155.
Mohehu, M., Yusuf, A., & Rahman, F. (2023). Financial literacy and consumer decision making. Journal of Financial Studies, 8(2), 99–112.
Mothersbaugh, D. L., Hawkins, D. I., & Kleiser, S. B. (2020). Consumer behavior: Building marketing strategy (14 (ed.)). New York: McGraw-Hill.
Nur Solihat, A., & Arnasik, S. (2018). Pengaruh gaya hidup terhadap perilaku konsumtif mahasiswa. Jurnal Pendidikan Ekonomi, 11(1), 45–54
Nusa, R., & Martfiyanto, A. (2021). Literasi keuangan dan kesejahteraan masyarakat. Jurnal Ekonomi Pembangunan, 12(1), 65–76.
Obisio, J., et al. (2025). Promotional strategies and impulsive buying behavior in digital marketplaces. Journal of Marketing Research, 14(1), 55–70.
Otoritas Jasa Keuangan. (2024). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) Tahun 2024. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan.
OECD. (2022). OECD/INFE toolkit for measuring financial literacy. Paris: OECD Publishing.
Permana, A. (2022). Gaya hidup konsumtif di era digital. Jurnal Sosial Ekonomi, 14(1), 23–35.
Pokhrel, S. (2024). Ease of use and digital credit adoption among youth. Journal of Digital Finance, 6(1), 44–59.
Putra, I. G., & Sinarwati, N. K. (2023). Literasi keuangan dan perilaku konsumtif mahasiswa. Jurnal Pendidikan Ekonomi, 15(2), 120–131.
Prasetyo, A., & Widodo, T. (2022). Aktivitas belanja dan kecenderungan konsumtif generasi muda. Jurnal Manajemen Bisnis, 8(3), 201–213.
Putri, A., & Ardhia, R. (2022). Perilaku generasi Z dalam penggunaan layanan paylater. Jurnal Ekonomi Digital, 3(2), 77–89.
Ross, S. A., Westerfield, R., & Jordan, B. D. (2021). Fundamentals of corporate finance (13th ed.). New York: McGraw-Hill Education.
Rahmawati, G., & Mirati, E. (2022). Pengaruh literasi keuangan dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif pengguna Shopee Paylater. Jurnal Keuangan dan Perbankan, 26(3), 215–228.
Rizza, F., Handayani, R., & Pratama, D. (2023). Persepsi kemudahan dan perilaku konsumtif konsumen digital. Jurnal Manajemen Modern, 5(2), 90–104.
Setiadi, N. J. (2019). Perilaku konsumen. Jakarta: Kencana.
Sardiyo, & Martini. (2022). Analisis perilaku konsumtif dalam penggunaan layanan Paylater. Jurnal Ekonomi Modern, 6(2), 99–110.
Sari, D. (2023). Pengaruh gaya hidup terhadap perilaku konsumtif pengguna Shopee Paylater. Jurnal Manajemen Pemasaran, 11(1), 56–68.
Solomon, M. R. (2020). Consumer behavior: Buying, having, and being (13th ed.). Pearson Education.
Umami, R., & Syofyan, E. (2023). Digital financial literacy and financial behavior among Generation Z. Jurnal Keuangan dan Perbankan, 27(2), 215–230.
Venkatesh, V., & Davis, F. D. (2003). User acceptance of information technology. Management Science, 46(2), 186–204.
Wahyu Nur A’ni, A., & Setiawati, E. (2026). Kemudahan penggunaan paylater, pembelian impulsif, kontrol diri dan literasi keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan pribadi: Survei terhadap Generasi Z di Kota Surakarta. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam, 7(1), 695–707.
Wells, W. D., & Tigert, D. J. (1971). Activities, interests, and opinions. Journal of Advertising Research, 11(4), 27–35.
Wulandari, R. T., & Damayanti, S. M. (2022). The importance of digital financial literacy to anticipate impulsive buying behavior in buy-now-pay-later mode. Journal of Consumer Studies.
Yuniarti. (2022). Perilaku konsumtif dalam perspektif psikologi ekonomi. Jurnal Psikologi dan Ekonomi, 5(1), 67–78.
Zonna, D. A., & Natswa, S. L. (2021). Buy-now-pay-later (BNPL): Generation Z’s dilemma on impulsive buying and overconsumption intention. Journal of Consumer Behavior, 20(4), 987–999.
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Kanaya Poja Sapna Suryaningrum, Rina Susanti (Author)
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
